О рефинансировании ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки – это не только способ оптимизировать платежи в случае жизненных затруднений, но финансово грамотная стратегия, позволяющая снизить долговую нагрузку, общий размер переплаты.

О том как рефинансировать ипотечный кредит рассказывает Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.

Рефинансирование – это новый кредит на ту же квартиру (в другом банке), который направляется на покрытие старого кредита, но уже с более выгодным процентом или уменьшенным ежемесячным платежом и на других условиях.
Этот инструмент доступен, прежде всего, тем заёмщикам, которые не имеют текущих просрочек по ипотечным платежам и в целом обладают положительной кредитной репутацией.

В целом рефинансирование – это:
— снижение процентной ставки;
— уменьшение или увеличение срока выплаты;
— сокращение размера ежемесячного платежа;
— объединение всех имеющихся кредитов в один;
— оформление отношений с новым банком уже без поручителя.
Выгодно, когда ставка снижается не менее чем на 2 процентных пункта (а лучше больше), а срок выплаты ещё велик.

Если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, то рефинансирование невыгодно: как правило, на старте выплат заёмщик в основном выплачивает проценты и лишь небольшая часть уходит на погашение основного долга, а к окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идёт уже на закрытие основного долга. С учётом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.

Прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно помнить:

При оформлении рефинансирования придётся потратиться: оплата оценки недвижимости, госпошлины за регистрацию залога и регистрацию права собственности на недвижимость, нотариальных услуг и банковских комиссий за перевод средств в другой банк, оформление новой страховки.

До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговорённой в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.

При рефинансировании кредита платёжеспособность заёмщика оценивается заново: проверяется кредитная история, и, если в предыдущем банке возникали просрочки, в рефинансировании с большой вероятностью откажут.

Если решение о рефинансировании возникло из-за снижения доходов, после рефинансирования можно потерять возможность «кредитных каникул» 2022 г., требование на предоставление которых можно подать до 30 сентября, даже если ранее кредитные каникулы уже предоставлялись. По общему правилу ипотечных каникул один договор – одни каникулы, но в этом году можно получить льготный период повторно, но только по договорам, заключенным до 1 марта 2022 г., а новый договор по дате оформления уже не будет попадать под эти условия.